□蒋鑫淼

今年6月，我市金融机构组织开展了形式多样的防范非法金融宣传活动，助力广大金融消费者树立理性投资理念，保护自身合法权益。

活动期间，金融监管部门发布风险提示公告，以案例的形式提醒广大金融消费者，注意防范不良网贷的“套路”，提高风险防范意识。同时，要保护好个人信息，准确评估还款能力，做到理性消费、合理借贷，维护个人良好信用。

不良网贷危害大

在金融监管部门发布的风险提示公告中，以案例的形式揭露了不良网贷乱象。例如：网络贷款平台通过暗含的担保合同，变相提高实际借款成本。宣称“无手续费”“无其他任何费用”等，消费者下载网络贷款APP并借款后，在还款时才发现，既有利息费用又有额外的担保费用，实际借款成本要远高于预期。

此外，消费者还可能被广告诱惑，从而发生非理性借贷行为。在短期无法偿清债务的情况下，消费者只能通过其他网贷“拆东墙补西墙”，最终导致债务发生“滚雪球”效应，形成巨额借款。

值得注意的是，许多消费者并未深入了解贷款条款，以及借贷逾期对个人征信产生的影响，一时冲动便进行借贷。网络贷款一旦逾期，消费者在申请房贷等其他贷款时将会受到限制。

不良网贷套路多

模糊利息费用。不良网贷以“免息”“低息”等说辞吸引潜在客户借款，但在实际放款时却违规收取费用，其非法手段包括在利息之外，额外收取担保费用；另行签订合同，要求消费者收到借款后第一时间转回“保证金”，变相收取“砍头息”；以默认勾选、强制勾选等方式捆绑销售，要求消费者购买非必要的产品服务，且不退还订购费用；通过APP操作设置，限制消费者正常还款，以此获取“罚息”。

泄露个人信息。不良网贷在收集到消费者的个人信息后，将客户个人敏感信息打包出售给不法机构获利。

诱导过度借贷。诱导消费者过度超前消费，并鼓动消费者通过多个借贷平台“以贷养贷”，使消费者债台高筑，甚至可能导致消费者产生不良征信记录。

隐含诈骗风险。不法分子在网络平台发布贷款产品信息，并通过“无门槛”“秒放款”等噱头吸引急需资金周转的消费者上当，从而实施诈骗。

理性消费要牢记

金融监管部门提醒广大消费者，在办理网络贷款时，要做好审查平台资质、阅读合同条款、了解借款条件、关注真实息费水平、保护好个人隐私信息、准确评估自身还款能力等一系列准备工作，切勿盲目冲动借贷，维护个人良好信用。

在借贷前，消费者要选择正规金融机构、正规渠道进行咨询或办理。金融机构资质可通过金融监管部门官方网站等渠道进行核实。在借贷时，要了解产品重要信息，认真阅读合同条款，注意看清贷款主体、综合息费成本、还款要求等。消费者妥善保管身份证号、银行卡号、账户密码、验证码、个人生物识别等信息，拒绝陌生人“共享屏幕”要求，谨慎进行信息授权行为。在借贷后，要坚持适度负债、理性消费观念，养成良好的消费还款习惯，避免“以贷养贷”“多头借贷”。

此外，如果消费者遭遇诈骗或暴力催收，应保存好聊天记录、通话录音、交易截屏等有关证据，及时通过报警、诉讼等途径维护自身合法权益。